النيابة العامة السعودية هي جهاز قضائي مستقل، يختص بالتحقيق في الجرائم بالمملكة العربية السعودية.يقوم بالعمل…
الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية ( سمة )
سمة (SIMAH) والتقرير الائتماني في السعودية.. الدليل الشامل لفهم السجل الائتماني وحقوق العملاء
تُعد الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية “سمة” من أكثر الجهات ارتباطاً بالقروض والتمويل والبطاقات الائتمانية في المملكة العربية السعودية، ومع ذلك لا تزال هناك مفاهيم غير دقيقة منتشرة بين كثير من الناس حول دور سمة وطبيعة عملها وتأثيرها على الحصول على التمويل.
فالبعض يعتقد أن سمة هي التي توافق على القروض أو ترفضها، بينما يظن آخرون أن لديها قائمة سوداء تمنع العملاء من الحصول على التمويل. والحقيقة أن دور سمة مختلف تماماً عن هذه التصورات.
وفي هذا الدليل الشامل نستعرض ماهية سمة، والجهة المشرفة عليها، وطريقة عملها، ومكونات التقرير الائتماني، وكيفية المحافظة على سجل ائتماني جيد، وأبرز الحقوق التي يتمتع بها العملاء وفق الأنظمة المعمول بها في المملكة العربية السعودية.
من هي الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة)؟
الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) هي أول شركة معلومات ائتمانية مرخصة في المملكة العربية السعودية.
وتعمل على جمع ومعالجة وحفظ وتوفير المعلومات الائتمانية الخاصة بالأفراد والمنشآت من خلال قاعدة بيانات مركزية تساعد الجهات التمويلية على تقييم الجدارة الائتمانية للعملاء واتخاذ قرارات التمويل بصورة أكثر دقة وكفاءة.
ولا تقوم سمة بإقراض العملاء أو منح التمويل أو رفضه، وإنما يقتصر دورها على إدارة المعلومات الائتمانية وتوفيرها للجهات المخولة نظاماً بالاطلاع عليها.
من الجهة المشرفة والرقابية على سمة؟
يتولى البنك المركزي السعودي الإشراف والرقابة على كافة أعمال الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة).
كما تخضع الشركة لأحكام نظام المعلومات الائتمانية ولائحته التنفيذية والتعليمات والضوابط الصادرة من البنك المركزي السعودي.
وهذا يعني أن جميع أعمال سمة تتم تحت إشراف ورقابة مباشرة من الجهة التنظيمية المختصة بالقطاع المصرفي والتمويلي في المملكة.
ما الدور الحقيقي الذي تقوم به سمة؟
تمثل سمة قاعدة بيانات مركزية للمعلومات الائتمانية في المملكة.
وتقوم الجهات الأعضاء مثل البنوك وشركات التمويل وبعض الجهات الأخرى بتزويد سمة ببيانات عملائها الائتمانية بشكل دوري.
وتشمل هذه البيانات:
• القروض الشخصية.
• التمويل العقاري.
• التمويل التأجيري.
• البطاقات الائتمانية.
• بعض التزامات شركات الاتصالات.
• بعض المنتجات التمويلية الأخرى.
وبعد جمع هذه البيانات تقوم سمة بإعداد التقارير الائتمانية التي تساعد الجهات الممولة على تقييم المخاطر واتخاذ قراراتها التمويلية.
هل يمكن للأفراد الانضمام إلى عضوية سمة؟
لا يمكن للأفراد الانضمام كأعضاء في سمة.
فالعضوية مخصصة للجهات التمويلية والائتمانية المرخصة والجهات المخولة نظاماً بتبادل المعلومات الائتمانية.
تطبيق مُلِمّ Molim للأفراد
أطلقت الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية تطبيق مُلِمّ Molim ليكون البوابة الرقمية للأفراد للاطلاع على معلوماتهم الائتمانية ومتابعة سجلاتهم المالية بسهولة من خلال الهاتف الذكي.
ويتيح التطبيق العديد من الخدمات المهمة، منها:
• الحصول على التقرير الائتماني.
• الاطلاع على التقييم الائتماني.
• متابعة الالتزامات التمويلية الحالية.
• مراجعة القروض والبطاقات الائتمانية.
• الاطلاع على الاستفسارات الائتمانية السابقة.
• متابعة السجل الائتماني قبل التقدم بطلبات التمويل.
تحميل التطبيق للآيفون:
تحميل تطبيق مُلِمّ Molim من App Store
تحميل التطبيق للأندرويد:
ما هو التقرير الائتماني؟
التقرير الائتماني هو سجل إلكتروني يحتوي على معلومات العميل الائتمانية وسجل تعاملاته المالية مع الجهات الأعضاء في سمة.
ويبدأ إنشاء التقرير الائتماني عادة عند حصول العميل على أول منتج تمويلي أو ائتماني.
ومنذ ذلك الوقت تقوم الجهات الأعضاء بتحديث البيانات بصورة دورية ومنتظمة.
ما أهمية التقرير الائتماني؟
عندما يتقدم العميل بطلب قرض أو تمويل أو بطاقة ائتمانية فإن الجهة الممولة تقوم بالاطلاع على التقرير الائتماني لتقييم الجدارة الائتمانية ومعرفة مستوى المخاطر المرتبطة بالعميل.
فالعميل المنتظم في السداد غالباً ما يتمتع بسجل ائتماني أفضل.
أما وجود تأخرات أو تعثرات سابقة فقد يدفع الجهة الممولة إلى دراسة الطلب بصورة أكثر تفصيلاً.
ومع ذلك يبقى القرار النهائي للتمويل بيد الجهة الممولة نفسها وليس سمة.
مكونات التقرير الائتماني
يتضمن التقرير الائتماني العديد من البيانات المهمة، ومنها:
• المعلومات الشخصية.
• الهوية الوطنية أو الإقامة.
• الجنس والجنسية وتاريخ الميلاد.
• الحالة الاجتماعية.
• بيانات الاتصال.
• العناوين الحالية والسابقة.
• المهن وأصحاب العمل الحاليون والسابقون.
• الاستفسارات الائتمانية السابقة.
• تفاصيل الحسابات الحالية والسابقة.
• القروض والبطاقات الائتمانية.
• الرصيد الحالي.
• المبالغ المتأخرة.
• حالة السداد خلال آخر 24 شهراً.
• القروض المتعثرة إن وجدت.
• الالتزامات المكفولة للغير.
• الملخص العام للالتزامات والديون والاستفسارات.
هل سمة توافق أو ترفض التمويل؟
لا.
وهذه من أكثر المفاهيم الخاطئة انتشاراً.
سمة لا تمنح التمويل ولا ترفضه ولا تتدخل في قرار الموافقة أو الرفض.
فدورها يقتصر على عرض المعلومات الائتمانية المتوفرة فقط.
أما قرار منح التمويل أو رفضه فهو قرار تتخذه الجهة الممولة وفق سياساتها الداخلية ومعايير المخاطر الخاصة بها.
ولهذا قد توافق جهة تمويلية على طلب عميل بينما ترفضه جهة أخرى رغم أن التقرير الائتماني نفسه لم يتغير.
هل توجد قائمة سوداء لدى سمة؟
لا توجد لدى سمة أي قائمة سوداء.
وإنما توجد سجلات ائتمانية تحتوي على المعلومات التاريخية الخاصة بالتعاملات الائتمانية للعملاء.
وتقوم الجهات التمويلية بتحليل هذه البيانات وفق سياساتها الخاصة عند اتخاذ قرارات التمويل.
لماذا قد يُرفض التمويل رغم عدم وجود متأخرات؟
عدم وجود تعثر لا يعني بالضرورة الموافقة على التمويل.
فقد ترفض الجهة الممولة الطلب لأسباب متعددة منها:
• ارتفاع الالتزامات الحالية.
• تجاوز نسبة الاستقطاع.
• انخفاض الدخل مقارنة بحجم التمويل المطلوب.
• ارتفاع مستوى المخاطر الائتمانية.
• سياسات التمويل الداخلية الخاصة بالجهة الممولة.
• اعتبارات مالية أو تشغيلية أخرى.
متى يتم تحديث المعلومات الائتمانية؟
يتم تحديث المعلومات الائتمانية من قبل الجهات الأعضاء بشكل دوري.
وتنص اللائحة التنفيذية لنظام المعلومات الائتمانية على أن يتم التحديث بحد أدنى مرة واحدة أسبوعياً.
ولذلك قد تحتاج بعض العمليات أو السداد الجديد عدة أيام حتى يظهر أثرها في التقرير الائتماني.
متى تُحذف المعلومات السلبية من التقرير؟
وفق الأنظمة المعمول بها:
• تبقى المعلومات السلبية لمدة أقصاها خمس سنوات من تاريخ تسوية المديونية أو حل النزاع.
• تبقى حالات الإفلاس والإعسار والتزامات الزكاة والضرائب المتأخرة لمدة تصل إلى عشر سنوات.
• تبقى الدعاوى القضائية في السجل الائتماني حتى انتهاء النزاع وتسويته نهائياً.
هل يجب على الجهة الممولة توضيح سبب الرفض؟
نعم.
يجب على الجهة الممولة الإفصاح للعميل عن أسباب رفض طلب التمويل بصورة واضحة وفق أحكام نظام المعلومات الائتمانية.
أما سمة فلا تتخذ قرار الرفض ولا تُبلغ بأسباب الرفض التي تعتمدها الجهات التمويلية.
هل تظهر طلبات التمويل السابقة في التقرير؟
نعم.
تظهر الاستفسارات الائتمانية التي قامت بها الجهات التمويلية عند دراسة طلبات التمويل.
أما قرار الموافقة أو الرفض نفسه فلا يظهر كتقييم أو حكم صادر من سمة، وإنما يظهر فقط وجود استفسار ائتماني قامت به الجهة الممولة.
هل يجوز الاطلاع على تقريري الائتماني دون موافقتي؟
الأصل أن الاطلاع على المعلومات الائتمانية أو تزويدها يتم وفق الضوابط النظامية وبعد وجود الأساس النظامي والموافقة المطلوبة بحسب ما تنص عليه الأنظمة والتعليمات ذات العلاقة.
وقد وضعت الأنظمة قواعد صارمة لحماية خصوصية المعلومات الائتمانية ومنع استخدامها أو الإفصاح عنها خارج الأغراض المصرح بها نظاماً.
كيف تحافظ على سجل ائتماني ممتاز؟
• سدد الأقساط والالتزامات في موعدها.
• تجنب التأخير في السداد ولو لفترات قصيرة.
• لا تقترض أكثر من قدرتك المالية.
• حافظ على نسبة التزامات مناسبة مقارنة بدخلك.
• راجع تقريرك الائتماني بشكل دوري.
• صحح أي بيانات غير دقيقة فوراً.
• تجنب كثرة طلبات التمويل خلال فترة قصيرة.
• خطط لمصروفاتك والتزاماتك المالية بصورة متوازنة.
الخلاصة
سمة ليست بنكاً ولا جهة تمويل، وإنما شركة معلومات ائتمانية تعمل تحت إشراف البنك المركزي السعودي وتقوم بجمع وتنظيم وحفظ المعلومات الائتمانية وإتاحتها للجهات المخولة نظاماً.
ولا تمتلك سمة صلاحية منح التمويل أو رفضه أو وضع العملاء في قوائم سوداء، بل إن دورها يقتصر على توفير المعلومات الائتمانية التي تساعد الجهات الممولة على تقييم المخاطر واتخاذ قراراتها بصورة أكثر دقة.
ويُعد الحفاظ على سجل ائتماني جيد والالتزام بالسداد وإدارة الالتزامات المالية بحكمة من أهم العوامل التي تعزز الجدارة الائتمانية وتزيد فرص الحصول على المنتجات التمويلية مستقبلاً.
Share this content:
